Aktualisiert Januar 2025
Die Top 10 Kreditkarten im Vergleich
Darauf sollten Sie bei der Auswahl Ihrer Kreditkarte achten:
Jahresgebühr
Eine gebührenfreie Kreditkarte mag verlockend klingen, birgt jedoch oft versteckte Ausgaben, wie beispielsweise hohe Zinssätze oder Gebühren für Transaktionen in ausländischer Währung. Manche Anbieter setzen zudem einen Mindestumsatz voraus. Daher ist es beim Vergleich kostenloser Kreditkarten wichtig, das Kleingedruckte zu beachten.
Dispo- oder Sollzins
Der Dispo- oder Sollzins wird nur bei Kreditkarten oder Charge Cards relevant. Hier sind sie jedoch entscheidend. Denn Inhaber einer Kreditkarte, die die Teilzahlungsfunktion nutzen, begleichen jeden Monat nur einen Teil ihres Kreditbetrags. Auf den offenen Betrag fallen Sollzinsen an.
Abhebegebühren im Inland
Das Abheben von Geld am Automaten im Ausland mit der eigenen Girocard kann teuer sein. Aus diesem Grund entscheiden sich viele stattdessen für die Nutzung einer Kreditkarte. Die Gebühren für das Abheben werden vom Kreditkartenanbieter festgelegt.
Abhebegebühren im Ausland
Fremdwährungsgebühren werden erhoben, wenn Nutzer in einer fremden Währung bezahlen, sei es im Supermarkt, online oder am Geldautomaten. Die Höhe der Gebühr variiert von Bank zu Bank. Einige Anbieter verzichten auf diese Gebühren. Personen, die sich regelmäßig außerhalb der Eurozone aufhalten, möglicherweise sogar einen zweiten Wohnsitz dort haben, profitieren davon, auch wenn die Kreditkarte selbst nicht kostenlos ist.
| Kreditkarte | Jahresgebühr | Abhebung im Inland | Abhebung im Ausland | Akzeptanz | Angebot |
|---|
| TF Bank Mastercard | 0,00€ | Gebührenfrei | Gebührenfrei | hoch | Zur Bank › |
| Deutschland Kreditkarte | 0,00€ | 0,00€ | 0,00€ | hoch | Zur Bank › |
| bunq Prepaid Karte | 0,00€ | 0,00€ | 0,00€ | hoch | Zur Bank › |
| Revolut | 0,00€ | 0,00€ | 0,00€ | hoch | Zur Bank › |
| N26 Mastercard | 0,00€ | 0,00€ | 0,00€ | hoch | Zur Bank › |
Die besten Kreditkarten ohne Gebühren im Ausland. Wir empfehlen die TF Bank Kreditkarte als Reisekreditkarte.Kreditkarte beantragen – Online, schnell & sicher
Wie beantrage ich eine Kreditkarte?
Eine Kreditkarte bekommt nicht jeder. Grundsätzlich musst Du die folgenden Voraussetzungen erfüllen:
- Volljährigkeit
- Wohnsitz in Deutschland
- Positive Bonität bzw. keine negativen Schufa-Einträge
Einige Unternehmen können zusätzliche Bedingungen für die Ausgabe einer Kreditkarte festlegen. Eine Ausnahme bilden Prepaid-Kreditkarten (oder Debitkarten), die nur mit vorhandenem Guthaben genutzt werden können, wodurch keine Schufa-Abfrage notwendig ist. Auf diese Weise können auch Personen ohne regelmäßiges Einkommen – einschließlich Minderjähriger – eine Kreditkarte erhalten.
Die Beantragung dieser Karten ist in der Regel bequem von zu Hause aus über das Internet möglich. Natürlich können sie auch persönlich in der Bank beantragt werden – vorausgesetzt, der Anbieter ist keine reine Online-Bank. In beiden Fällen gestaltet sich die Beantragung einer Kreditkarte unkompliziert und kostenfrei.
Bei der Beantragung einer Kreditkarte ist zunächst ein Antragsformular auszufüllen. Hierbei werden meistens die folgenden persönlichen Daten abgefragt:
- Name
- Geburtsdatum
- Anschrift
- Berufliche Situation
- Angaben zur Lebens- und Wohnsituation
Nachdem der Kreditkartenanbieter deinen Kartenantrag geprüft hat, müssen Sie eine Legitimationsprüfung durchlaufen, um Ihre Identität zu bestätigen. Hierfür stehen verschiedene Optionen zur Verfügung:
Wenn Sie den Kreditkartenantrag in einer Filiale des Anbieters ausfülen, überprüft in der Regel ein Mitarbeiter deine Identität direkt vor Ort. Dafür benötigen Sie ein gültiges Ausweisdokument.
Bei der Beantragung einer Kreditkarte über das Internet bieten die Anbieter meist das Postident-Verfahren an. Dafür drucken Sie den ausgefüllten Kartenantrag aus, unterschreiben ihn und bringen ihn anschließend zu einer Filiale der Deutschen Post. Dort wird deine Identität anhand eines Ausweises überprüft. Die Bestätigung der Identität erfolgt auf dem Postident-Coupon, der dem Antragsformular beiliegt.
Immer mehr Kreditkartenanbieter bieten auch das Videoident-Verfahren an. Dabei lässt sich die Legitimationsprüfung bequem von zu Hause aus durchführen: Sie melden sich per Videoanruf beim Kreditkartenanbieter und halten das gültige Ausweisdokument in die Webcam. Das Ausweisdokument wird mit deinen Daten abgeglichen. Nach erfolgreicher Identifizierung bekommst du einen Ident-Code auf dein Handy gesendet. Die Eingabe des Codes schließt die Legitimation ab.
Nach wenigen Tagen erhalten Sie in zwei getrennten Briefen die Kreditkarte und den zugehörigen PIN per Post. Ist die Kreditkarte an ein Girokonto gebunden, versendet der Anbieter die entsprechenden Unterlagen sowie die dazugehörige Girocard ebenfalls per Post. Die Kreditkarte ist nun ohne weitere Wartezeit einsatzfähig. Eine Prepaid-Kreditkarte musst du allerdings zuerst mit einem Guthaben aufladen.
Welche Kosten können bei einer Kreditkarte entstehen?
Jahresgebühr: Viele Kreditkartenanbieter erheben eine jährliche Grundgebühr für das Bereitstellen der Karte, die in der Regel direkt vom verbundenen Girokonto abgebucht wird. Bei einigen Premium-Kreditkarten kann diese Gebühr mehrere hundert Euro betragen.
Im Gegenzug erhalten die Karteninhaber eine Vielzahl von Vorteilen wie Upgrades in Hotels, Zugang zu Flughafenlounges, Versicherungen und vieles mehr.
Gebühr für Bargeldabhebungen: Die Gebühren für Bargeldabhebungen variieren erheblich je nach Anbieter. Der Standard liegt bei etwa 3-4% der abgehobenen Summe oder mindestens vier bis sechs Euro pro Abhebung. Bei kleineren Beträgen wird häufig dieser Mindestbetrag berechnet.
Es gibt jedoch auch einige Kreditkartenanbieter, die überhaupt keine Gebühren für Bargeldabhebungen erheben. Diese Kreditkarten eignen sich besonders gut als Reisekreditkarten oder für Studenten.
Auslandseinsatzgebühr: Die Auslandseinsatzgebühr beläuft sich in der Regel auf 1-2% und wird ausschließlich außerhalb der Eurozone erhoben. Sie deckt die Kosten für die Umrechnung einer Fremdwährung ab, die bei solchen Transaktionen für die Bank entstehen und direkt an die Verbraucher weitergegeben werden.
Die Auslandseinsatzgebühr steht dabei in keinem Zusammenhang mit dem kostenlosen Abheben von Bargeld im In- und Ausland. Die genaue Höhe dieser Gebühr ist üblicherweise im Konditionenkatalog jeder Kreditkarte festgelegt.
Zinsen für späte Rückzahlungen: Inhaber einer herkömmlichen Kreditkarte haben die Option, aufgelaufene Zahlungen auch nach dem monatlichen Abrechnungsdatum zu begleichen. Für diese zeitliche Verlängerung der Fälligkeit erhebt die Bank in der Regel Zinsen.
Kosten für Ersatzkarten: Wenn eine Karte verloren geht oder aufgrund eines Diebstahls gesperrt werden muss, können Kosten für eine Ersatzkarte anfallen. Diese Kosten liegen üblicherweise zwischen 5 und 20 Euro. Manche Anbieter bieten auch individuelle Wunschmotive für Kreditkarten an, für die ebenfalls eine Gebühr erhoben wird.
Visa oder Mastercard? Was ist besser?
Kreditkarten von Visa und Mastercard können weltweit gleichermaßen flächendeckend genutzt werden. Daher ist es in Bezug auf die Kartenakzeptanz nahezu unerheblich, ob man eine Visa oder eine Mastercard im Geldbeutel hat.
Oft werden Visa- und Mastercard-Kreditkarten in verschiedenen Varianten angeboten, darunter Classic bzw. Standard, Gold, Platinum, World bzw. Infinite. Visa und Mastercard fungieren lediglich als Dienstleister für Zahlungskarten. Die herausgebende Bank entscheidet über die Gebühren, Funktionen und Extras der jeweiligen Karte.
Welche Arten von Kreditkarten gibt es?
Im Allgemeinen lassen sich Kreditkarten in vier Hauptkategorien unterteilen, basierend auf ihren Konditionen und der Art der Abrechnung:
Charge Kreditkarten
Bei Charge-Karten müssen Sie den gesamten Kreditbetrag am Ende eines festgelegten Abrechnungszeitraums begleichen. Es gibt keine Möglichkeit, eine Teilzahlung zu leisten. American Express ist ein bekannter Anbieter von Charge-Karten.
Vorteile der Charge-Kreditkarte
- Durch den Kreditrahmen der Karte genießt man finanzielle Flexibilität.
- Durch vollständige Ausgleichung der Zahlungen wird eine Überlastung durch Ausgaben oder schleichende Verschuldung vermieden.
Nachteile der Charge-Kreditkarte
- Oftmals beschränkter Kreditrahmen
- Einige Anbieter bieten die Karte nur in Verbindung mit einem Girokonto an
- Keine Möglichkeit für eine längere Zahlungsfrist
Revolving Kreditkarten
Revolving-Kreditkarten sind die einzigen echten Kreditkarten, bei denen Sie die Möglichkeit haben, einen zinspflichtigen Kredit zu nutzen. Der Anbieter stellt dir einen Kreditrahmen zur Verfügung. Der größte Unterschied zur Charge-Kreditkarte besteht darin, dass Sie den Betrag in Raten zurückzahlen oder die Karte zu einem späteren Zeitpunkt ausgleichen können.
Diese Art von Kreditkarte ist besonders beliebt in den USA. Der einzige Unterschied zur Charge-Kreditkarte besteht in der Abrechnung – sie erfolgt ebenfalls monatlich, jedoch mit der Option einer Ratenzahlung und einem festen Zahlungsziel. Der Kreditbetrag kann je nach persönlichen Vorlieben und Kreditwürdigkeit zurückgezahlt werden.
Vorteile der Revolving-Kreditkarte
- Die finanzielle Flexibilität wird durch den Kreditrahmen der Karte gewährleistet.
- Es ist nicht erforderlich, ein Girokonto bei dem Anbieter zu eröffnen.
- Es handelt sich um eine echte Kreditkarte mit einem hohen Verfügungsrahmen, abhängig vom jeweiligen Anbieter.
Nachteile der Revolving-Kreditkarte
- Kein festes Zahlungsziel, daher ist Selbstkontrolle besonders wichtig.
- Zinszahlungen fallen bei Teilzahlungen oder Ratenzahlungen an.
Prepaid Kreditkarten
Die Prepaid-Kreditkarte funktioniert ähnlich wie eine herkömmliche Kreditkarte, erfordert jedoch eine vorherige Aufladung mit Guthaben, bevor Zahlungen getätigt werden können. Dies erfolgt normalerweise durch eine Überweisung.
Da kein Kredit vergeben wird, ist keine Schufa-Auskunft oder Bonitätsprüfung erforderlich. Das Guthaben wird auf das Kreditkartenkonto geladen, und die Karte kann innerhalb dieses Guthabenrahmens als Zahlungsmittel genutzt werden, wodurch das Risiko einer Überschuldung entfällt.
Eine Prepaid-Karte ist besonders geeignet für Jugendliche ab 12 Jahren als erste Kreditkarte, um den Umgang mit Geld zu erlernen. Sie ist auch eine gute Option für Studenten, Arbeitslose oder Personen im Insolvenzverfahren.
Vorteile der Prepaid-Kreditkarte
- Kein Risiko einer Verschuldung, da keine Kreditlinie vorhanden ist.
- Die Karte kann für alle Arten von Zahlungen eingesetzt werden.
- Bietet Sicherheit für Eltern und Erziehungsberechtigte, da die Karte durch vorab aufgeladenes Guthaben begrenzt ist.
Nachteile der Prepaid-Kreditkarte
- Schwierigkeiten bei der Buchung von Mietwagen oder Reisen.
- Mangel an Flexibilität bei spontanen Einkäufen oder Bedürfnissen.
- Möglicherweise höhere Gebühren für Auslandseinsätze.
Debitkarten
Eine Debitkarte erhält man in der Regel zu fast jedem Girokonto. Mit der Debitkarte kann man Geld abheben und Zahlungen tätigen. Die Transaktionen werden direkt vom Girokonto abgebucht. Die Karte ist besser bekannt als EC-Karte oder Girocard, die in Deutschland oft als Maestro-Card funktioniert.
Vorteile der Debitkarte
- Die Karte kann in Deutschland verwendet werden.
- Teilweise wird sie auch im Ausland als Zahlungsmittel akzeptiert.
- Es besteht keine Gefahr der Verschuldung, da die Beträge direkt vom Girokonto abgebucht werden.
Nachteile der Debitkarte
- Außerhalb der EU gestaltet sich die Nutzung der Karte oft schwierig.
- Es besteht keine Flexibilität bei spontanen Bedürfnissen, da kein Kreditrahmen vorhanden ist.
- Ratenzahlungen sind mit dieser Karte nicht möglich.
Kreditkarte mit oder ohne Girokonto?
Kreditkarte ohne Girokonto
Kreditkarten ohne Girokonto stehen in Deutschland oft in Konkurrenz zu Kreditkarten, die von Direktbanken oder klassischen Filialbanken ausgegeben werden. Diese Karten bieten nämlich in vielen Fällen bessere Konditionen, ohne den Zwang, ein neues Konto eröffnen zu müssen. Wer also eine neue oder zusätzliche Kreditkarte beantragen möchte, muss dafür nicht immer unbedingt die Bank wechseln.
Das erspart in vielen Fällen einen mühsamen Kontoumzug und ermöglicht zudem ein unverbindliches Testen verschiedener Kreditkarten. Das Angebot von Kreditkarten ohne Girokonto ist vielfältig und reicht von kostenlosen Kreditkarten über Prepaid-Kreditkarten bis hin zu Premium-Kreditkarten zum Meilensammeln.
Was bedeutet eine Kreditkarte ohne Girokonto?
Abrechnung über externes Konto: Bei einer Kreditkarte ohne Girokonto erfolgt die Abrechnung der Kreditkartenumsätze nicht über ein Konto beim herausgebenden Kreditkarteninstitut oder der herausgebenden Bank, sondern über ein bereits bestehendes Bankkonto bei einer anderen Bank.
Keine Karten von Filialbanken: In der Regel werden Karten ohne Konto nicht von Filialbanken wie beispielsweise der Sparkasse oder Volksbank angeboten. Für Kunden dieser Banken können jedoch Karten ohne Konto eine gute Ergänzung oder sogar eine Alternative zu den oft teuren Karten der Hausbank sein.
Denn die Abrechnung einer Karte ohne Konto kann sehr wohl auch über ein Konto bei einer Filialbank erfolgen. Zudem sind die Zusatzleistungen und Extras bei girokontofreien Kreditkarten im Vergleich zu den Karten der Filialbanken oft deutlich attraktiver, und das Preis-Leistungsverhältnis ist fast immer besser.
Gute Ergänzung bei Direktbanken: Auch die meisten Direktbanken, wie zum Beispiel die DKB mit ihrer beliebten DKB Debitkarte, bieten ihre Karten nur in Verbindung mit einem obligatorischen Girokonto zur direkten Abrechnung an.
Auch für Kunden dieser Banken kann eine Kreditkarte ohne Konto in vielen Fällen eine sinnvolle Ergänzung sein. Denn beispielsweise das Sammeln von Meilen ist in Deutschland nur mit Kreditkarten möglich, die kein Girokonto beinhalten.
Kreditkarte mit Girokonto
Viele Banken bieten Girokonten mit Kreditkarten an. Diese Kombination hat gegenüber der Girocard oder üblichen Debitkarten einige Vorteile. Vor allem im Ausland werden vollwertige Kreditkarten häufiger akzeptiert. Wenn dein Girokonto und deine Kreditkarte über die gleiche Bank laufen, profitierst du von einheitlichem Onlinebanking und kannst Beträge schnell zwischen Girokonto und Kreditkartenkonto transferieren.
Kreditkarte ohne Schufa – welche Rolle spielt die Bonität?
Bei der Beantragung einer Kreditkarte führt die Bank in der Regel eine Schufa-Abfrage durch. Wann der Schufa-Score als zu schlecht gilt, variiert je nach Bank. Grundsätzlich lässt sich sagen, dass alle Scores unter 90 eine schlechte Bonität bedeuten. Welche Scores für eine Kreditkarte als ausreichend gelten, lässt sich leider nicht pauschal festlegen.
Kreditkarten ohne SCHUFA sind die erste Wahl für alle, die sich nicht wohl damit fühlen, einen monatlichen Kreditrahmen zu haben und nur das Geld ausgeben möchten, das tatsächlich auf dem Konto ist. Somit ist die Kreditkarte ohne Bonitätsprüfung die beste Option, um Schulden zu vermeiden.
Aber auch Antragsteller, die aufgrund negativer Einträge bei der SCHUFA oder laufender Inkasso-Verfahren bei Kreditkarten mit Kreditrahmen abgelehnt werden, profitieren von den teilweise sehr guten Modellen in dieser Kategorie.
Da bei Kreditkarten ohne SCHUFA kein Verfügungsrahmen gewährt wird, muss die herausgebende Bank auch nicht die Kreditwürdigkeit des Antragstellers überprüfen, da für die Bank kein Risiko besteht.
Kann ich eine Kreditkarte trotz negativer Schufa bekommen?
Da es sich grundsätzlich immer um eine Prepaid-Kreditkarte handelt, die vor Gebrauch mit Guthaben aufgeladen werden muss, lauft ihr auch zu keinem Zeitpunkt Gefahr, in die Schuldenfalle zu tappen. Geld, das man nicht wirklich hat, wird gar nicht erst in Form eines Kredits von der Bank geliehen.
In Deutschland gibt es keine Kreditkarte ohne Schufa mit Kreditrahmen. Alle Kreditkarten ohne Schufa sind Debitkarten bzw. ohne Verfügungsrahmen und Limit.
Welche Zusatzleistungen sind bei Kreditkarten relevant?
Kreditkarte mit Versicherung
Viele Kreditkarten enthalten ein Versicherungspaket, das hauptsächlich aus Reiseversicherungen besteht. Zu den Reiseversicherungen gehören beispielsweise eine Reiserücktrittsversicherung, eine Auslandskrankenversicherung, eine Reiseunfallversicherung oder ein Auslandsschutzbrief für das Auto.
Es ist jedoch wichtig darauf zu achten, unter welchen Bedingungen diese Versicherungen gültig sind, da es zwei Varianten gibt. Einige Versicherungen sind immer gültig, allein aufgrund der Tatsache, dass die Kreditkarte vorhanden ist. Andere Versicherungen werden möglicherweise erst mit Nutzung der Kreditkarte gültig, zum Beispiel wenn du die Reise mit der Kreditkarte bezahlt hast, um Anspruch auf eine Reiserücktrittsversicherung zu haben.
Cashback und Punkte sammeln
Manche Kreditkarten enthalten Bonusprogramme. Hier erhält man in der Regel bei Nutzung der Kreditkarte, sei es beim Zahlen in Geschäften oder im Internet, pro Euro Umsatz eine bestimmte Anzahl von Punkten.
Diese Punkte können dann zum Beispiel gegen Sachprämien eingetauscht werden. Alternativ gibt es auch Programme, die eine Rückzahlung eines Geldbetrags ab einem bestimmten Umsatz gewähren („Cashback“). Zudem können mit bestimmten Bonusprogrammen Flugmeilen (Vielfliegerprogramme) oder Hotelmeilen gesammelt werden.
Rabatte
Immer häufiger arbeiten Kreditkartenanbieter und Banken mit bestimmten Kooperationspartnern zusammen. Auch der Kreditkarteninhaber kann davon profitieren, indem er bei diesen Partnern einen Rabatt erhält, wenn er dort mit der Kreditkarte zahlt.
Solche Preisnachlässe sind vor allem bei Unternehmen üblich, die mit Reisen und Transport zu tun haben, wie zum Beispiel Reiseveranstalter, Mietwagenfirmen oder Fluggesellschaften.
Premium Kreditkarten mit VIP-Services
Nach wie vor betrachten einige Kunden die Kreditkarte als Statussymbol und entscheiden sich daher für eine sogenannte High-Premium-Kreditkarte, die nicht „einfach so“ beantragt werden kann. Denn in der Regel vergeben Banken und Kreditkartenunternehmen diese besonderen Karten nur an ausgewählte Kunden mit herausragender Bonität. Diese Kreditkarten beinhalten neben den bereits genannten Zusatzleistungen oft auch sogenannte VIP-Services. Dazu können folgende Leistungen und Services gehören:
- Zugang zu VIP-Lounges, beispielsweise im Flughafenbereich
- bevorzugte Reservierung von Konzert- oder anderen Veranstaltungstickets
- persönlicher Rund-um-die-Uhr-Telefonservice
- schneller Kartenersatz innerhalb weniger Stunden
- Notfall-Bargeldservice
Welche ist die beste Kreditkarte in Deutschland?
So wurde getestet
Um die Konditionen verschiedener Kreditkartenanbieter zu vergleichen, wurden drei Modellkunden entworfen. Für jeden Modellfall wurde der Jahrespreis berechnet, der für eine Kreditkarte fällig wird. Handelt es sich um eine Credit Card mit nicht abwählbarer, voreingestellter Teilzahlung, wurde davon ausgegangen, dass der Rechnungsbetrag am Monatsende auf einen Schlag beglichen wird.
Unserer Meinung nach ist die TF Bank Kreditkarte derzeit die beste Kreditkarte in Deutschland.
Fazit: was sagen die Experten?
Der Kreditkartenmarkt in Deutschland bietet eine Vielzahl von Optionen für Verbraucher, die auf der Suche nach einer passenden Karte sind. Bei einem Kreditkartenvergleich sollten verschiedene Aspekte berücksichtigt werden, darunter Jahresgebühren, Gebühren für Bargeldabhebungen im In- und Ausland, Fremdwährungsgebühren, Versicherungsleistungen, Bonusprogramme und Zusatzleistungen wie VIP-Services oder Loungezugang.
Bei einem Kreditkartenvergleich sollten Verbraucher ihre eigenen Bedürfnisse und Nutzungsgewohnheiten berücksichtigen, um die Karte zu finden, die am besten zu ihnen passt. Es ist wichtig, die Konditionen und Gebühren sorgfältig zu prüfen, um unerwartete Kosten zu vermeiden und von den Vorteilen und Bonusprogrammen der Karte bestmöglich zu profitieren.
Experten empfehlen in vielen Fällen kostenlose Kreditkarten, wie zum Beispiel die TF Bank Gold Kreditkarte.
Zusammenfassend bietet der Kreditkartenmarkt in Deutschland eine Vielzahl von Optionen für Verbraucher, die es ermöglichen, eine Karte zu finden, die ihren individuellen Bedürfnissen und Präferenzen entspricht.
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